Ein Leitfaden zur Zahlungsabwicklung für Einzelhändler

9. Mai 2024

Der Nachteil besteht natürlich darin, dass die Zahlungsabwicklung Kosten verursacht. Einige kleine Unternehmen verzichten aus diesem Grund auf die Annahme von Kartenzahlungen. Ihre Gewinne aus Kartenzahlungen werden jedoch sicherlich Ihre Kosten für die Zahlungsabwicklung kompensieren, solange Sie wissen, worauf Sie achten müssen.

Fangen wir einfach an. Was genau ist ein Zahlungsabwickler? Und was ist der Unterschied zwischen einem Zahlungsabwickler und einem Zahlungsgateway?

Zahlungsabwickler oder der Zahlungsanbieter authentifiziert Transaktionen von der ausstellenden Bank (der Bank Ihres Kunden), indem er die Verfügbarkeit von Geldern oder die Genehmigung des Kreditkartenunternehmens überprüft.

Zahlungs-Gateways bezieht sich auf die gesicherte Verbindung zwischen dem Warenkorb Ihrer Website und dem Zahlungsabwickler. Sie benötigen ein Zahlungsgateway nur, wenn Sie eine E-Commerce-Website haben.

Wie funktioniert das Ganze?

Wenn Ihr Kunde ein Zahlung online, das Zahlungsgateway verschlüsselt die Zahlungsinformationen Ihres Kunden, um sie sicher zu halten. Die Informationen werden dann an Ihren Zahlungsabwickler weitergeleitet.

Wenn es sich um eine Zahlung im Geschäft handelt, werden die Zahlungsinformationen direkt an Ihren Zahlungsabwickler weitergeleitet, ohne dass ein zusätzlicher Stopp am Zahlungsgateway erforderlich ist.

Der Zahlungsabwickler sendet die Informationen an die ausstellende Bank der Kundenkarte, um die Echtheit der Zahlungsdetails zu prüfen und festzustellen, ob der Kunde über die nötigen Mittel zur Zahlung verfügt.

Die ausstellende Bank antwortet dann auf die Anfrage und bestätigt entweder, dass die Zahlung durchgeführt werden kann, oder lehnt die Zahlungsanfrage ab. 

Bei Bestätigung sendet der Zahlungsabwickler die Informationen an Ihr Händlerbankkonto. Die ausstellende Bank überweist das Geld auf Ihr Händlerkonto. 

Jeder dieser Schritte ist mit geringen Kosten verbunden, weshalb die Bearbeitungsgebühr entsteht und warum Zahlungsabwickler einen Prozentsatz Ihrer Transaktionen übernehmen.

Bearbeitungsgebühren

Die Bearbeitungsgebühren werden pro Transaktion berechnet – während die Zahlung bearbeitet wird. Daher lässt sich nur schwer sagen, wie hoch Ihre Bearbeitungsgebühren genau sein werden und was Ihr Verarbeiter Ihnen genau in Rechnung stellen wird. 

Es gibt drei verschiedene Arten von Bearbeitungsgebühren:

Umtauschgebühr: Jedes Kreditkartenunternehmen erhebt von Händlern eine prozentuale Interchange-Gebühr, wenn ein Kunde seine Karte verwendet. Die meisten Kreditkartenunternehmen, wie z Visa Und MasterCard, lassen Sie ihre Interbankengebühren veröffentlichen, damit Sie die Gebühr im Voraus kennen. Diese Gebühr geht an die Bank der Kreditkarte und soll die Kosten für die Authentifizierung der Zahlung decken. Mehrere Faktoren können den Umrechnungskurs beeinflussen, etwa die verwendete Karte, der Zahlungsbetrag, die Art des Geschäfts und ob die Transaktion persönlich oder „Card not present“ (CNP) abgewickelt wird, wie z. B. online oder per Telefon getätigte Zahlungen , durch Rechnungen usw. 

Kartenmarkengebühr: Diese Gebühr wird auch als „Kartenvereinigungsgebühr“ bezeichnet. Sie ist eine prozentuale Gebühr für jede Transaktion und geht direkt an das Kartenunternehmen. Diese Kurse werden normalerweise nicht veröffentlicht, daher ist es schwer zu sagen, wie viel Sie zahlen werden, aber sie liegen in der Regel unter Ihrem Interbankenentgelt.

Gebühr für den Zahlungsabwickler: Viele Zahlungsabwickler erheben für ihren Service eine prozentuale oder pauschale Gebühr. Es deckt die Kosten für die Weiterleitung von Geldern von der Bank des Karteninhabers zum Markennetzwerk und zur Händlerbank ab. 

Zusätzlich zu diesen Bearbeitungsgebühren fallen möglicherweise auch andere Gebühren an, unter anderem:

Pauschalgebühren: 

Pauschalgebühren sind in der Regel verhandelbar und variieren je nach Zahlungsabwickler. Zu den üblichen Gebühren gehören:

Jahresgebühr: Jährliche Gebühr für die Nutzung des Dienstes des Zahlungsabwicklers

Monatliche Gebühr: monatliche Gebühr für die Nutzung des Dienstes des Zahlungsabwicklers

Chargengebühren: Gebühren für die Übermittlung Ihrer täglichen Überweisungen an die Bank 

Netzzugangsgebühr: Die Kreditkartenmarke erhebt eine Gebühr für den Zugriff auf ihr Netzwerk

PCI-Gebühr: Einige Zahlungsabwickler erheben eine Gebühr, um sicherzustellen, dass ihre Händler PCI-konform sind (Datensicherheitsstandard der Zahlungskartenindustrie)

Abrechnungsgebühr: Eine Gebühr für die Erstellung Ihrer Abrechnung

Terminalgebühr: Die Kosten für Ihr Zahlungsterminal

Gebühren für das Zahlungsgateway: Was auch immer Ihr Zahlungs-Gateway-Unternehmen für seine Dienste berechnet.

Situative Gebühren:

Wie Sie vielleicht herausgefunden haben, werden Situationsgebühren nur dann erhoben, wenn eine bestimmte Situation eintritt. Hier sind einige häufige Probleme, auf die Sie achten sollten:

Gebühr für Abrufanfragen: Die Gebühr, wenn Ihr Kunde eine Rückerstattung beantragt.

Rückbuchungsgebühren: Eine Gebühr, wenn Kunden einen Betrug geltend machen oder eine Rückerstattung beantragen.

Internationale Gebühr: Eine Gebühr, wenn Kunden eine internationale Kreditkarte verwenden.

Monatliche Mindestgebühr: Wird berechnet, wenn Sie Ihre Mindesttransaktionssumme für das Jahr nicht erreichen. 

Gebühr für nicht ausreichende Mittel (NSF).: Wird berechnet, wenn Sie nicht über das nötige Guthaben verfügen, um die Gebühren Ihres Zahlungsabwicklers zu bezahlen.

Einrichtungsgebühr: Die Kosten für die Einrichtung eines Kontos bei einem Zahlungsabwickler.

Was wirkt sich sonst noch auf die Gebühren aus?

Bedenken Sie, dass sich auch andere Faktoren auf Ihre Zahlungsabwicklungsgebühren auswirken können. 

Kartentyp: Einige Kreditkartenmarken erheben eine höhere Bearbeitungsgebühr als andere. Beispielsweise fällt bei American Express eine höhere Bearbeitungsgebühr an als bei Visa oder Mastercard. Ebenso fallen bei Debitkarten tendenziell niedrigere Bearbeitungsgebühren an als bei Kreditkarten. 

Bezahlverfahren: Auch die Art und Weise, wie Ihr Kunde bezahlt, hat Einfluss auf die Kosten der Zahlungsabwicklung. Generell gilt: Je weniger sicher die Zahlungsmethode ist, desto höher sind die Kosten. Beispielsweise sind Transaktionen ohne Karte, z. B. die manuelle Eingabe der Kreditkartennummer Ihres Kunden, mit höheren Kosten verbunden, da sie weniger sicher sind. Andererseits sind mobile Zahlungen in der Regel recht sicher und daher mit geringeren Gebühren verbunden.

Unternehmensart: Größere Unternehmen haben tendenziell niedrigere Tarife, da sie ein höheres Transaktionsvolumen haben und daher eher über einen besseren Preis verhandeln. Kleinere Unternehmen haben nicht die gleiche Macht, niedrigere Tarife auszuhandeln, da sie nur wenige Transaktionen durchführen.

Preismodelle

Interchange-Plus-Preise / Cost-Plus

Dies ist nicht umsonst das beliebteste Preismodell. Es ist verständlich, unkompliziert und vernünftig. 

Dieses Preismodell besteht aus einem kleinen Prozentsatz Ihrer Transaktionen, einer Pauschalgebühr pro Transaktion, Ihrer Kartenmarkengebühr und Ihrer Interbankengebühr.

Ihre Zahlungsabwicklungsgebühr, normalerweise ein Prozentsatz Ihrer Transaktionen zuzüglich einer Pauschalgebühr, und Ihre Interbankengebühr. Der einzige Nachteil besteht darin, dass die Transparenz für einige Händler manchmal überwältigend sein kann, da jede Gebühr detailliert aufgeführt ist.

Pauschalpreise

Dieses Preismodell bietet eine feste prozentuale Gebühr pro Dollarwert jeder Transaktion, typischerweise mit einer zusätzlichen Pauschalgebühr pro Transaktion. Dieses Modell ist einfach, vorhersehbar und seine monatlichen Abrechnungen sind leicht zu verstehen.

Der Nachteil? Es ist leicht, am Ende zu viel zu bezahlen. Während die Interchange-Gebühren variieren, bleibt Ihr Pauschalpreis unverändert, sodass Sie nicht wie bei Interchange-Plus die Möglichkeit haben, Kosten zu sparen.

Preisstaffelung

Dieses Preismodell ist besonders für größere Unternehmen geeignet, die wissen, wie ihre Kunden bezahlen. Bei gestaffelten Preisen werden Ihre Transaktionen normalerweise in drei Kategorien unterteilt: qualifiziert, mittelqualifiziert und nicht qualifiziert (dies kann jedoch je nach Zahlungsabwickler unterschiedlich sein). Jede Transaktion wird basierend auf den Kriterien Ihres Zahlungsabwicklers kategorisiert, z. B. verschiedene Kreditkarten oder Transaktionen ohne Karte. Qualifizierte Transaktionen haben einen niedrigeren Tarif, während nicht qualifizierte Transaktionen einen höheren Tarif haben. 

Der Nachteil dieses Modells besteht darin, dass die tatsächlichen Kosten verborgen bleiben. Der vorab zugewiesene Tarif für jede Stufe verbirgt die tatsächlichen Kosten Ihrer Transaktion, sodass Sie am Ende sehr leicht mehr bezahlen müssen, als Sie benötigen.

Integrierte vs. nicht integrierte Zahlungsterminals 

Bei der Suche nach dem richtigen Zahlungsabwickler sollten Sie außerdem berücksichtigen, ob Sie eine Integration mit einem Zahlungsabwickler wünschen Ihr POS

Ein integrierter Zahlungsabwickler verbindet sich mit Ihrem POS, um Ihre Zahlungen auf einer einzigen Plattform zu optimieren. Das heißt, wann immer Sie bereit sind, eine Zahlung anzunehmen, werden die Informationen automatisch an Ihren Zahlungsabwickler weitergeleitet. Sobald die Zahlung erfolgt ist, wird sie ebenfalls automatisch an Ihren POS weitergeleitet.

Bei einem nicht integrierten Zahlungsterminal müssen Sie und Ihr Personal die Zahlung manuell in Ihr Zahlungsterminal eingeben und die Transaktion nach der Zahlungsabwicklung auch manuell in Ihrem POS abschließen. Nicht integrierte Zahlungsprozessoren sind anfälliger für menschliche Fehler – da Sie sicherstellen müssen, dass Sie jedes Mal den richtigen Betrag in das Zahlungsterminal und das POS eingeben, sonst stimmen Ihre Zahlen am Ende des Tages nicht. Immer mehr Unternehmen entscheiden sich für den Komfort, die Effizienz und die Effektivität integrierter Zahlungslösungen.

Was ist also der richtige Zahlungsabwickler für Sie?

Wenn es darum geht, den richtigen Zahlungsabwickler für Ihr Unternehmen zu finden, ist es wichtig zu wissen, was Ihr Unternehmen benötigt, und die Preise zu vergleichen, um herauszufinden, wer Ihnen den besten Preis bieten kann. Unsere erste Wahl für kleine Einzelhändler ist FortisPay. FortisPay bietet erhöhte Sicherheit, Support rund um die Uhr und garantiert wettbewerbsfähige Preise, sodass Sie sicher sein können, dass Sie die besten Tarife erhalten. Tatsächlich lieben wir FortisPay so sehr, dass wir uns entschieden haben, mit ihnen zusammenzuarbeiten. FortisPay lässt sich nahtlos in Oliver POS integrieren, sodass Sie Ihre Prozesse optimieren können online Und Zahlungen im Geschäft an Ihrem POS und unsere Kunden erhalten 100 USD Rabatt auf das Lane 3000-Zahlungsterminal von FortisPay. 

Wenn Sie in den USA ansässig sind, schauen Sie sich FortisPay für Ihren Zahlungsanbieter an:


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