Una guía para el procesamiento de pagos para minoristas

mayo 9, 2024

Por supuesto, la desventaja es que el procesamiento de pagos le costará. Algunas pequeñas empresas optan por no aceptar tarjetas por este motivo; sin embargo, las ganancias de los pagos con tarjeta seguramente compensarán los costos de procesamiento de pagos siempre que sepa qué buscar.

Empecemos por lo sencillo. ¿Qué es exactamente un procesador de pagos? ¿Y cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pagos?

procesador de pagos o proveedor de pagos autentifica las transacciones del banco emisor (el banco de su cliente) verificando la disponibilidad de fondos o comprobando la aprobación de la empresa emisora de la tarjeta de crédito.

pasarela de pagos se refiere a la conexión segura entre el carrito de la compra de su sitio web y el procesador de pagos. Solo necesitas una pasarela de pago si tienes un sitio web de comercio electrónico.

¿Cómo funciona todo esto?

Cuando su cliente hace un pago en líneaLa pasarela de pago encripta la información de pago de su cliente para mantenerla segura. A continuación, la información se transmite a su procesador de pagos.

Si se trata de un pago en tienda, la información de pago se transmite directamente a su procesador de pagos sin la parada adicional en la pasarela de pagos.

El procesador de pagos envía la información al banco emisor de la tarjeta del cliente para comprobar la autenticidad de los datos de pago y determinar si el cliente dispone de fondos para pagar.

A continuación, el banco emisor responde a la solicitud, ya sea confirmando que el pago puede efectuarse o rechazando la solicitud de pago. 

Si se confirma, el procesador de pagos envía la información a su cuenta bancaria comercial. El banco emisor transfiere los fondos a su cuenta de comerciante. 

Cada uno de estos pasos conlleva un pequeño coste, que es de donde procede la comisión de tramitación y la razón por la que los procesadores de pagos se llevan un porcentaje de sus transacciones.

Gastos de tramitación

Las tarifas de procesamiento se calculan por transacción, mientras se procesa el pago, por lo que es difícil decir exactamente cuánto serán las tarifas de procesamiento y qué le cobrará exactamente su procesador. 

Existen tres tipos diferentes de gastos de tramitación:

Tasa de intercambio: Todas las empresas de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes una tasa de intercambio basada en un porcentaje cada vez que un cliente utiliza su tarjeta. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercardtienen sus tasas de intercambio publicadas para que usted conozca la tasa por adelantado. Esta tasa va al banco de la tarjeta de crédito y tiene por objeto cubrir el coste de autentificar el pago. Hay varios factores que pueden influir en la tasa de intercambio, como la tarjeta que se utiliza, el importe del pago, el tipo de negocio y si la transacción se procesa en persona o "tarjeta no presente" (CNP), como los pagos realizados en línea, por teléfono, a través de facturas, etc. 

Tasa por marca de tarjeta: También denominadas "tasas de asociación de tarjetas", esta tasa se basa en un porcentaje por cada transacción y va directamente a la empresa emisora de la tarjeta. Estas tasas no suelen publicarse, por lo que es difícil saber cuánto pagarás, pero suelen ser inferiores a tu tasa de intercambio.

Comisión del procesador de pagos: Muchos procesadores de pagos aplican una tarifa porcentual o fija por su servicio. Cubre el coste de realizar el trabajo de encaminar los fondos desde el banco del titular de la tarjeta a la red de marcas y al banco del comerciante. 

Además de estos gastos de tramitación, es posible que tenga que pagar otros gastos, como por ejemplo

Tarifas planas: 

Las comisiones fijas suelen ser negociables y varían en función del procesador de pagos. Algunas comisiones habituales son:

Cuota anual: Cuota anual por utilizar el servicio del procesador de pagos

Cuota mensual: cuota mensual por utilizar el servicio del procesador de pagos

Tasas por lote: Gastos de envío de sus lotes diarios al banco 

Tasa de acceso a la red: La marca de la tarjeta de crédito cobra una comisión por acceder a su red

Tasa PCI: Algunas empresas de procesamiento de pagos cobran una comisión por garantizar que sus comerciantes cumplen la normativa PCI (Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago)

Tasa de declaración: Un cargo por la preparación de su declaración de facturación

Tasa de terminal: El coste de su terminal de pago

Comisiones de la pasarela de pagos: Lo que su empresa de pasarela de pago cobre por sus servicios.

Tasas situacionales:

Como ya se habrá imaginado, las comisiones situacionales sólo se cobran cuando se produce una situación concreta. Estas son algunas de las más comunes:

Tasa de solicitud de recuperación: La comisión cuando su cliente solicita un reembolso.

Tasas de devolución: Una tasa cuando los clientes reclaman un fraude o solicitan una devolución.

Tasa internacional: Una comisión cuando los clientes utilizan una tarjeta de crédito internacional.

Cuota mínima mensual: Se cobra cuando no se alcanza el total mínimo de transacciones del año. 

Tasa por insuficiencia de fondos (NSF): Se cobra cuando no tienes fondos para pagar las comisiones del procesador de pagos.

Tasa de establecimiento: El coste de abrir una cuenta con un procesador de pagos.

¿Qué más afecta a las tasas?

Tenga en cuenta que también hay otros factores que pueden afectar a sus comisiones de procesamiento de pagos. 

Tipo de tarjeta: Algunas marcas de tarjetas de crédito tienen unos gastos de tramitación más elevados que otras. Por ejemplo, American Express tiene unos gastos de tramitación más elevados que Visa o Mastercard. Del mismo modo, las tarjetas de débito suelen tener unos gastos de tramitación inferiores a los de las tarjetas de crédito. 

Forma de pago: La forma de pago de su cliente también influye en el coste de procesamiento del pago. Por regla general, cuanto menos seguro sea el método de pago, mayor será el coste. Por ejemplo, las transacciones sin tarjeta, como introducir manualmente el número de la tarjeta de crédito del cliente, tienen un coste más elevado porque son menos seguras. En cambio, los pagos por móvil suelen ser bastante seguros, por lo que tienen un coste menor.

Tipo de empresa: Las empresas más grandes suelen tener tarifas más bajas porque realizan un mayor volumen de transacciones y, por tanto, tienen más posibilidades de negociar un mejor precio. Las pequeñas empresas no tienen el mismo poder para negociar tarifas más bajas, ya que realizan pocas transacciones.

Modelos de precios

Precio de intercambio adicional / Coste adicional

Por algo es el modelo de precios más popular. Es comprensible, sencillo y razonable. 

Este modelo de tarificación consiste en un pequeño porcentaje de sus transacciones, una comisión fija por transacción, la comisión de la marca de su tarjeta y la tasa de intercambio.

La comisión del procesador de pagos, que suele ser un porcentaje de las transacciones más una comisión fija, y la tasa de intercambio. El único inconveniente es que su transparencia puede resultar a veces abrumadora para algunos comerciantes, ya que todas las comisiones están detalladas.

Tarifa plana

Este modelo de precios ofrece una comisión fija basada en un porcentaje por el valor en dólares de cada transacción, normalmente con una comisión fija añadida por transacción. Este modelo es sencillo, predecible y sus extractos mensuales son fáciles de entender.

¿El inconveniente? Es fácil acabar pagando de más. Mientras que las tasas de intercambio varían, la tarifa plana es inamovible, por lo que no tendrá la oportunidad de ahorrar costes, como lo haría con el intercambio plus.

Precios escalonados

Este modelo de precios es más beneficioso para las empresas más grandes que saben cómo pagan sus clientes. Los precios escalonados normalmente segmentan sus transacciones en tres categorías: calificadas, medianamente calificadas y no calificadas (aunque esto puede variar según el procesador de pagos). Cada transacción se clasifica según los criterios de su procesador de pagos, por ejemplo, diferentes tarjetas de crédito o transacciones sin tarjeta presente. Las transacciones calificadas tendrán una tasa más baja, mientras que las transacciones no calificadas tendrán una tasa más alta. 

La desventaja de este modelo es que oculta los costes reales. La tarifa preasignada a cada nivel oculta el coste real de la transacción, por lo que es muy fácil que acabes pagando más de lo necesario.

Terminales de pago integrados frente a no integrados 

Otro aspecto a tener en cuenta a la hora de buscar el procesador de pagos adecuado es si desea que se integre con su TPV

Un procesador de pagos integrado se conectará con su TPV para mantener sus pagos racionalizados en una única plataforma. Esto significa que siempre que esté listo para aceptar un pago, la información se enviará automáticamente a su procesador de pagos. Del mismo modo, una vez realizado el pago, se enviará automáticamente a su TPV.

Una terminal de pago no integrada requiere que usted y su personal ingresen manualmente el pago en su terminal de pago y, de la misma manera, completen manualmente la transacción en su POS después de que se haya procesado el pago. Los procesadores de pagos no integrados son más propensos a errores humanos, ya que debe asegurarse de ingresar el monto correcto en la terminal de pago y en el POS cada vez, de lo contrario sus números no cuadrarán al final del día. Cada vez más empresas optan por la comodidad, eficiencia y eficacia de las soluciones de pago integradas.

¿Cuál es el procesador de pagos más adecuado para usted?

Cuando se trata de encontrar el procesador de pagos adecuado para su negocio, es importante saber qué necesita su empresa y comparar precios para ver quién puede ofrecerle la mejor tarifa. Nuestra mejor opción para los pequeños comercios es FortisPay. FortisPay ofrece mayor seguridad, asistencia las 24 horas del día y garantiza precios competitivos para que sepa que está obteniendo las mejores tarifas. De hecho, nos gusta tanto FortisPay que hemos decidido asociarnos con ellos. FortisPay se integra perfectamente con Oliver POS para que pueda agilizar su en línea y pagos en comercios en su TPV, y nuestros clientes obtienen un descuento de 100 USD en el terminal de pago Lane 3000 de FortisPay. 

Si se encuentra en EE.UU., consulte FortisPay como proveedor de pagos:


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