El procesamiento de tarifas de pago puede ser una gran preocupación para las pequeñas empresas. Pero si sabe qué buscar, aceptar pagos con tarjeta con frecuencia resulta más rentable de lo que cuesta.
Empecemos por lo sencillo. ¿Qué es exactamente un procesador de pagos? ¿Y cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pagos?
Un procesador de pagos, o proveedor de pagos, autentica las transacciones del banco emisor (el banco de su cliente) verificando la disponibilidad de fondos o la aprobación de la compañía de la tarjeta de crédito.
Cuando su cliente hace un pago en líneaLa pasarela de pago encripta la información de pago de su cliente para mantenerla segura. A continuación, la información se transmite a su procesador de pagos.
Si se trata de un pago en tienda, la información de pago se transmite directamente a su procesador de pagos sin la parada adicional en la pasarela de pagos.
El procesador de pagos envía la información al banco emisor de la tarjeta del cliente para comprobar la autenticidad de los datos de pago y determinar si el cliente dispone de fondos para pagar.
A continuación, el banco emisor responde a la solicitud, ya sea confirmando que el pago puede efectuarse o rechazando la solicitud de pago.
Si se confirma, el procesador de pagos envía la información a su cuenta bancaria comercial. El banco emisor transfiere los fondos a su cuenta de comerciante.
Cada uno de estos pasos conlleva un pequeño coste, que es de donde procede la comisión de tramitación y la razón por la que los procesadores de pagos se llevan un porcentaje de sus transacciones.
Las tarifas de procesamiento se calculan por transacción, mientras se procesa el pago, por lo que es difícil decir exactamente cuánto serán las tarifas de procesamiento y qué le cobrará exactamente su procesador.
Tasa de intercambio: Cada compañía de tarjetas de crédito cobra a los comerciantes una tarifa de intercambio basada en un porcentaje cada vez que un cliente usa su tarjeta. Esta tarifa va al banco de la tarjeta de crédito y tiene como objetivo cubrir el costo de autenticar el pago.
Esta tarifa se basa en un número y la cobran las compañías de tarjetas de crédito para cubrir el costo de verificar el pago. La tasa se ve afectada por el tipo de tarjeta utilizada, el monto a pagar, el tipo de negocio y la forma de transacción (por ejemplo, en línea versus en persona). La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y Mastercard, publique sus tarifas de intercambio para que pueda conocer la tarifa por adelantado.
Tasa por marca de tarjeta: También conocidas como tarifas de asociación de tarjetas, estas tarifas basadas en porcentajes van directamente a la compañía de la tarjeta. Por lo general, son inferiores a la tarifa de intercambio.
Comisión del procesador de pagos: Aplicada como una tarifa fija o porcentual, cubre el envío de fondos desde el banco del titular de la tarjeta a la red de la marca y al banco mercantil.
Además de estos gastos de tramitación, es posible que tenga que pagar otros gastos, como por ejemplo
Tarifas planas: Las comisiones fijas suelen ser negociables y varían en función del procesador de pagos. Algunas comisiones habituales son:
Cuota anual: Cuota anual por utilizar el servicio del procesador de pagos
Cuota mensual: cuota mensual por utilizar el servicio del procesador de pagos
Tasas por lote: Gastos de envío de sus lotes diarios al banco
Tasa de acceso a la red: La marca de la tarjeta de crédito cobra una comisión por acceder a su red
Tasa PCI: Algunas empresas de procesamiento de pagos cobran una comisión por garantizar que sus comerciantes cumplen la normativa PCI (Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago)
Tasa de declaración: Un cargo por la preparación de su declaración de facturación
Tasa de terminal: El coste de su terminal de pago
Comisiones de la pasarela de pagos: Lo que su empresa de pasarela de pago cobre por sus servicios.
Como ya se habrá imaginado, las comisiones situacionales sólo se cobran cuando se produce una situación concreta. Estas son algunas de las más comunes:
Tasa de solicitud de recuperación: La comisión cuando su cliente solicita un reembolso.
Tasas de devolución: Una tasa cuando los clientes reclaman un fraude o solicitan una devolución.
Tasa internacional: Una comisión cuando los clientes utilizan una tarjeta de crédito internacional.
Cuota mínima mensual: Se cobra cuando no se alcanza el total mínimo de transacciones del año.
Tasa por insuficiencia de fondos (NSF): Se cobra cuando no tienes fondos para pagar las comisiones del procesador de pagos.
Tasa de establecimiento: El coste de abrir una cuenta con un procesador de pagos.
Tenga en cuenta que también hay otros factores que pueden afectar a sus comisiones de procesamiento de pagos.
Tipo de tarjeta: Algunas marcas de tarjetas de crédito tienen unos gastos de tramitación más elevados que otras. Por ejemplo, American Express tiene unos gastos de tramitación más elevados que Visa o Mastercard. Del mismo modo, las tarjetas de débito suelen tener unos gastos de tramitación inferiores a los de las tarjetas de crédito.
Forma de pago: La forma de pago de su cliente también influye en el coste de procesamiento del pago. Por regla general, cuanto menos seguro sea el método de pago, mayor será el coste. Por ejemplo, las transacciones sin tarjeta, como introducir manualmente el número de la tarjeta de crédito del cliente, tienen un coste más elevado porque son menos seguras. En cambio, los pagos por móvil suelen ser bastante seguros, por lo que tienen un coste menor.
Tipo de empresa: Las empresas más grandes suelen tener tarifas más bajas porque realizan un mayor volumen de transacciones y, por tanto, tienen más posibilidades de negociar un mejor precio. Las pequeñas empresas no tienen el mismo poder para negociar tarifas más bajas, ya que realizan pocas transacciones.
Por algo es el modelo de precios más popular. Es comprensible, sencillo y razonable.
Este modelo de tarificación consiste en un pequeño porcentaje de sus transacciones, una comisión fija por transacción, la comisión de la marca de su tarjeta y la tasa de intercambio.
La comisión del procesador de pagos, que suele ser un porcentaje de las transacciones más una comisión fija, y la tasa de intercambio. El único inconveniente es que su transparencia puede resultar a veces abrumadora para algunos comerciantes, ya que todas las comisiones están detalladas.
Este modelo de precios ofrece una comisión fija basada en un porcentaje por el valor en dólares de cada transacción, normalmente con una comisión fija añadida por transacción. Este modelo es sencillo, predecible y sus extractos mensuales son fáciles de entender.
¿El inconveniente? Es fácil acabar pagando de más. Mientras que las tasas de intercambio varían, la tarifa plana es inamovible, por lo que no tendrá la oportunidad de ahorrar costes, como lo haría con el intercambio plus.
Este modelo de precios es más beneficioso para las empresas más grandes que saben cómo pagan sus clientes. Los precios escalonados normalmente segmentan sus transacciones en tres categorías: calificadas, medianamente calificadas y no calificadas (aunque esto puede variar según el procesador de pagos). Cada transacción se clasifica según los criterios de su procesador de pagos, por ejemplo, diferentes tarjetas de crédito o transacciones sin tarjeta presente. Las transacciones calificadas tendrán una tasa más baja, mientras que las transacciones no calificadas tendrán una tasa más alta.
La desventaja de este modelo es que oculta los costes reales. La tarifa preasignada a cada nivel oculta el coste real de la transacción, por lo que es muy fácil que acabes pagando más de lo necesario.
Otra cosa a considerar al buscar el procesador de pagos adecuado es si desea que un procesador de pagos se integre con su POS.
Un procesador de pagos integrado se conectará con su TPV para mantener sus pagos racionalizados en una única plataforma. Esto significa que siempre que esté listo para aceptar un pago, la información se enviará automáticamente a su procesador de pagos. Del mismo modo, una vez realizado el pago, se enviará automáticamente a su TPV.
Una terminal de pago no integrada requiere que usted y su personal ingresen manualmente el pago en su terminal de pago y, de la misma manera, completen manualmente la transacción en su POS después de que se haya procesado el pago. Los procesadores de pagos no integrados son más propensos a errores humanos, ya que debe asegurarse de ingresar el monto correcto en la terminal de pago y en el POS cada vez, de lo contrario sus números no cuadrarán al final del día. Cada vez más empresas optan por la comodidad, eficiencia y eficacia de las soluciones de pago integradas.
Al seleccionar el procesador de pagos ideal para su negocio, es esencial comprender sus necesidades específicas y comparar tarifas. Nuestra principal recomendación es Oliver Pay. Oliver Pay ofrece seguridad mejorada, soporte 24 horas al día, 7 días a la semana y precios competitivos adaptados a diferentes tipos de negocios y países, lo que garantiza que obtenga las mejores tarifas disponibles.
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