Kompleksowy przewodnik po przetwarzaniu płatności dla sprzedawców detalicznych

12 czerwca 2024

Przetwarzanie opłat za płatności może być dużym zmartwieniem dla małych firm. Ale jeśli wiesz, czego szukać, akceptowanie płatności kartą często się opłaca więcej niż kosztuje.

Zacznijmy prosto. Czym dokładnie jest procesor płatności? Jaka jest różnica między procesorem płatności a bramką płatniczą?

Co to jest procesor płatności POS?

Podmiot przetwarzający płatności, czyli dostawca płatności, uwierzytelnia transakcje z banku wydającego (banku Twojego klienta), weryfikując dostępność środków lub zgodę wystawcy karty kredytowej.

Bramka płatności a procesor płatności

  • Bramki płatności: Bezpieczne połączenie pomiędzy koszykiem Twojej witryny a procesorem płatności, niezbędne w przypadku witryn eCommerce.
  • Procesor płatności: Obsługuje przetwarzanie transakcji, zarówno online, jak i w sklepie.

Jak to wszystko działa?

Kiedy Twój klient dokona płatność online, bramka płatnicza szyfruje informacje o płatnościach Twojego klienta, aby zapewnić ich bezpieczeństwo. Informacje są następnie przekazywane do Twojego procesora płatności.

Jeśli jest to płatność w sklepie, informacje o płatności są przekazywane bezpośrednio do Twojego procesora płatności, bez konieczności dodatkowego zatrzymywania się przy bramce płatniczej.

Procesor płatności wysyła informacje do banku wydającego kartę klienta, aby sprawdzić autentyczność szczegółów płatności i ustalić, czy klient ma środki na płatność.

Następnie bank wydający odpowiada na żądanie, potwierdzając możliwość dokonania płatności lub odrzucając żądanie płatności. 

Jeśli zostanie to potwierdzone, podmiot przetwarzający płatność wysyła informacje na Twoje konto bankowe sprzedawcy. Bank wydający przelewa środki na Twoje konto sprzedawcy. 

Każdy z tych kroków wiąże się z niewielkim kosztem, stąd bierze się opłata manipulacyjna i dlatego podmioty przetwarzające płatności pobierają procent od Twoich transakcji.

Jak działa przetwarzanie płatności POS

  1. Płatności internetowe: Bramka płatnicza szyfruje informacje o płatnościach klienta i przekazuje je procesorowi płatności.
  2. Płatności w sklepie: Informacje o płatności są wysyłane bezpośrednio do procesora płatności.
  3. Weryfikacja transakcji: Procesor wysyła informacje do banku wydającego, aby sprawdzić autentyczność szczegółów płatności i dostępność środków.
  4. Transfer funduszy: Jeśli zostanie zatwierdzony, podmiot przetwarzający wysyła informacje na Twoje konto bankowe sprzedawcy, a bank wydający przelewa środki.
Grafika bloga

Opłaty za przetwarzanie POS

Opłaty manipulacyjne naliczane są dla każdej transakcji – w trakcie przetwarzania płatności – więc trudno dokładnie określić, ile wyniosą opłaty manipulacyjne i za co dokładnie obciąży Cię procesor. 

Rodzaje opłat manipulacyjnych

Opłata za wymianę: Każda firma obsługująca karty kredytowe pobiera od sprzedawców procentową opłatę za wymianę za każdym razem, gdy klient użyje swojej karty. Opłata ta trafia do banku karty kredytowej i ma na celu pokrycie kosztów uwierzytelnienia płatności.

Opłata ta jest obliczana na podstawie liczby i pobierana przez wystawców kart kredytowych w celu pokrycia kosztów weryfikacji płatności. Na stawkę wpływa rodzaj użytej karty, płacona kwota, rodzaj firmy i sposób transakcji (np. online czy osobiście). Większość firm obsługujących karty kredytowe, np Wiza I Karta MasterCard, poproś o publikację opłat za wymianę, aby znać wysokość opłaty od razu.

Opłata za markę karty: Te procentowe opłaty, zwane także opłatami stowarzyszeń kart, przekazywane są bezpośrednio wystawcy karty. Zazwyczaj są one niższe niż opłata Interchange.

Opłata za przetwarzanie płatności: Naliczana jako opłata procentowa lub ryczałtowa i obejmuje przekierowanie środków z banku posiadacza karty do sieci marki i banku sprzedawcy.

Dodatkowe opłaty POS

Oprócz opłat manipulacyjnych możesz naliczać także inne opłaty, w tym między innymi:

Opłaty ryczałtowe: Opłaty ryczałtowe zazwyczaj podlegają negocjacjom i różnią się w zależności od operatora płatności. Niektóre typowe opłaty obejmują:

Roczna opłata: Opłata roczna za korzystanie z usługi operatora płatności

Miesięczna opłata: opłata miesięczna za korzystanie z usługi operatora płatności

Opłaty zbiorcze: Opłaty za wysyłanie codziennych przesyłek do banku 

Opłata za dostęp do sieci: Marka karty kredytowej pobiera opłatę za dostęp do swojej sieci

Opłata PCI: Niektóre firmy przetwarzające płatności pobierają opłatę za zapewnienie zgodności ich sprzedawców z PCI (Standard bezpieczeństwa danych w branży kart płatniczych)

Opłata za oświadczenie: Opłata za przygotowanie wyciągu rozliczeniowego

Opłata terminalowa: Koszt terminala płatniczego

Opłaty za bramki płatnicze: Niezależnie od tego, jakie opłaty pobiera Twoja firma zajmująca się bramką płatniczą za swoje usługi.

Opłaty sytuacyjne:

Jak mogłeś się domyślić, opłaty sytuacyjne są pobierane tylko wtedy, gdy zaistnieje konkretna sytuacja. Oto kilka typowych, na które należy zwrócić uwagę:

Opłata za żądanie odzyskania: Opłata, gdy klient zażąda zwrotu pieniędzy.

Opłaty za obciążenie zwrotne: opłata pobierana w przypadku zgłoszenia przez klienta oszustwa lub żądania zwrotu pieniędzy.

Opłata międzynarodowa: Opłata pobierana w przypadku korzystania z międzynarodowej karty kredytowej.

Minimalna opłata miesięczna: naliczana, gdy nie osiągniesz minimalnej sumy transakcji w ciągu roku. 

Opłata za niewystarczające fundusze (NSF).: naliczane, gdy nie masz środków na pokrycie opłat za przetwarzanie płatności.

Opłata konfiguracyjna: Koszt założenia konta u operatora płatności.

Co jeszcze wpływa na opłaty?

Pamiętaj, że na opłaty za przetwarzanie płatności mogą mieć również wpływ inne czynniki. 

Typ karty: Niektóre marki kart kredytowych będą miały wyższą opłatę manipulacyjną niż inne. Na przykład American Express ma wyższą opłatę manipulacyjną niż Visa lub Mastercard. Podobnie karty debetowe mają zwykle niższą opłatę manipulacyjną niż karty kredytowe. 

Metoda płatności: Sposób, w jaki Twój klient płaci, ma również wpływ na koszt przetwarzania płatności. Ogólnie rzecz biorąc, im mniej bezpieczna metoda płatności, tym wyższy koszt. Na przykład transakcje bez obecności karty, takie jak ręczne wprowadzanie numeru karty kredytowej klienta, wiążą się z wyższymi kosztami, ponieważ są mniej bezpieczne. Z drugiej strony płatności mobilne są dość bezpieczne, więc mają niższą opłatę.

Rodzaj działalności: Większe firmy mają zwykle niższe stawki, ponieważ przeprowadzają większą liczbę transakcji, a zatem są bardziej skłonne do negocjowania lepszej ceny. Mniejsze firmy nie mają takich samych możliwości negocjowania niższych stawek, ponieważ przeprowadzają niewiele transakcji.

przetwarzanie płatności 1

Modele cenowe POS

Ceny wymiany plus / Koszt plus

Nie bez powodu jest to najpopularniejszy model cenowy. Jest to zrozumiałe, proste i rozsądne. 

Ten model cenowy obejmuje niewielki procent transakcji, stałą opłatę za transakcję, opłatę za markę karty oraz opłatę za wymianę.

Twoja opłata za przetwarzanie płatności, zazwyczaj procent transakcji plus opłata ryczałtowa, oraz opłata za wymianę. Jedyną wadą jest to, że przejrzystość może czasami być przytłaczająca dla niektórych sprzedawców, ponieważ każda opłata jest szczegółowo opisana.

Ceny ryczałtowe

Ten model cenowy oferuje stałą, procentową opłatę za wartość każdej transakcji w dolarach, zazwyczaj z dodatkową opłatą ryczałtową za transakcję. Model ten jest prosty, przewidywalny, a jego miesięczne zestawienia są łatwe do zrozumienia.

Wadą? Łatwo jest przepłacić. Chociaż opłaty za wymianę są różne, Twoja stawka ryczałtowa jest niezmienna, więc nie będziesz mieć możliwości zaoszczędzenia na kosztach, jak w przypadku wymiany plus.

Ceny wielopoziomowe

Ten model cenowy jest najbardziej korzystny dla większych firm, które wiedzą, jak płacą ich klienci. Ceny warstwowe zazwyczaj dzielą transakcje na trzy kategorie – kwalifikowane, średnio kwalifikowane i niekwalifikowane (chociaż może się to różnić w zależności od procesora płatności). Każda transakcja jest kategoryzowana na podstawie kryteriów procesora płatności – na przykład różne karty kredytowe lub transakcje bez obecności karty. Transakcje kwalifikowane będą objęte niższą stawką, podczas gdy transakcje niekwalifikowane będą objęte wyższą stawką. 

Wadą tego modelu jest to, że prawdziwe koszty są ukryte. Wstępnie przypisana stawka dla każdego poziomu ukrywa prawdziwy koszt transakcji, więc bardzo łatwo możesz zapłacić więcej, niż potrzebujesz.

Zintegrowane vs niezintegrowane terminale płatnicze 

Kolejną rzeczą do rozważenia przy poszukiwaniu odpowiedniego procesora płatności jest to, czy chcesz, aby procesor płatności był zintegrowany z Twoim punktem sprzedaży. 

Zintegrowany procesor płatności połączy się z Twoim punktem sprzedaży, aby usprawnić płatności na jednej platformie. Oznacza to, że zawsze, gdy będziesz gotowy zaakceptować płatność, informacje zostaną automatycznie przesłane do Twojego procesora płatności. Podobnie, po dokonaniu płatności, zostanie ona automatycznie przesłana do Twojego punktu sprzedaży.

Niezintegrowany terminal płatniczy wymaga od Ciebie i Twojego personelu ręcznego wprowadzenia płatności do terminala płatniczego, a także ręcznego zakończenia transakcji w punkcie sprzedaży po przetworzeniu płatności. Niezintegrowane procesory płatności są bardziej podatne na błędy ludzkie – musisz mieć pewność, że za każdym razem wprowadzasz odpowiednią kwotę do terminala płatniczego i punktu sprzedaży, w przeciwnym razie Twoje liczby nie będą się sumować na koniec dnia. Coraz więcej firm stawia na wygodę, wydajność i skuteczność zintegrowanych rozwiązań płatniczych.

Jaki jest więc dla Ciebie odpowiedni procesor płatności?

Przy wyborze idealnego procesora płatności dla Twojej firmy istotne jest zrozumienie Twoich konkretnych potrzeb i porównanie stawek. Naszą najlepszą rekomendacją jest Płatność Oliver. Oliver Pay oferuje zwiększone bezpieczeństwo, wsparcie 24/7 i konkurencyjne ceny dostosowane do różnych rodzajów działalności i krajów, zapewniając najlepsze dostępne stawki.

Dlaczego warto wybrać OliverPay?

  • Rozszerzona ochrona: Priorytetem jest dla nas bezpieczeństwo Twoich transakcji.
  • Całodobowe wsparcie: Nasz zespół jest dostępny 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, aby Ci pomóc.
  • Konkurencyjne ceny: Nasze stawki są dostosowywane do rodzaju Twojej firmy i lokalizacji, dzięki czemu otrzymujesz najbardziej opłacalne rozwiązanie.
pl_PLPolish