Um guia para processamento de pagamentos para varejistas

9 de maio de 2024

Claro, a desvantagem é que o processamento do pagamento terá um custo. Algumas pequenas empresas optam por não aceitar cartões por esse motivo – no entanto, seus lucros com pagamentos com cartão certamente compensarão seus custos de processamento de pagamentos, desde que você saiba o que procurar.

Vamos começar de forma simples. O que exatamente é um processador de pagamentos? E qual é a diferença entre um processador de pagamento e um gateway de pagamento?

processador de pagamento ou provedor de pagamento autentica transações do banco emissor (o banco do seu cliente) verificando a disponibilidade de fundos ou verificando a aprovação da administradora do cartão de crédito.

Gateway de pagamento refere-se à conexão segura entre o carrinho de compras do seu site e o processador de pagamentos. Você só precisa de um gateway de pagamento se tiver um site de comércio eletrônico.

Então, como tudo funciona?

Quando seu cliente faz uma pagamento on-line, o gateway de pagamento criptografa as informações de pagamento do seu cliente para mantê-las seguras. As informações são então retransmitidas ao seu processador de pagamento.

Se for um pagamento na loja, as informações de pagamento serão repassadas diretamente ao seu processador de pagamento, sem necessidade de parada extra no gateway de pagamento.

O processador de pagamento envia as informações ao banco emissor do cartão do cliente para verificar a autenticidade dos detalhes do pagamento e para determinar se o cliente possui fundos para pagar.

O banco emissor responde então à solicitação, confirmando que o pagamento pode ser efetuado ou rejeitando a solicitação de pagamento. 

Se confirmado, o processador de pagamento envia as informações para sua conta bancária comercial. O banco emissor transfere os fundos para sua conta de comerciante. 

Cada uma dessas etapas tem um pequeno custo, que é de onde vem a taxa de processamento e por que os processadores de pagamento ficam com uma porcentagem de suas transações.

Taxas de processamento

As taxas de processamento são calculadas por transação – enquanto o pagamento está sendo processado – por isso é difícil dizer exatamente quanto serão suas taxas de processamento e quanto exatamente seu processador cobrará de você. 

Existem três tipos diferentes de taxas de processamento:

Taxa de intercâmbio: toda empresa de cartão de crédito cobra dos comerciantes uma taxa de intercâmbio baseada em porcentagem sempre que um cliente usa seu cartão. A maioria das empresas de cartão de crédito, como Visto e MasterCard, publiquem suas taxas de intercâmbio para que você saiba antecipadamente a taxa. Esta taxa vai para o banco do cartão de crédito e destina-se a cobrir os custos de autenticação do pagamento. Vários fatores podem influenciar a taxa de câmbio, como o cartão utilizado, o valor do pagamento, o tipo de negócio e se a transação é processada pessoalmente ou 'cartão não presente' (CNP), como pagamentos feitos online, por telefone , através de faturas, etc. 

Taxa da bandeira do cartão: Também conhecida como “taxas de associação de cartão”, esta taxa é uma taxa percentual para cada transação e vai diretamente para a administradora do cartão. Essas taxas geralmente não são publicadas, por isso é difícil dizer quanto você pagará, mas tendem a ser menores do que sua taxa de intercâmbio.

Taxa do processador de pagamento: muitos processadores de pagamento aplicam uma taxa percentual ou fixa por seus serviços. Cobre o custo do trabalho de roteamento de fundos do banco titular do cartão para a rede da marca e para o banco comercial. 

Além dessas taxas de processamento, você também pode ter outras taxas, incluindo, mas não se limitando a:

Taxas fixas: 

As taxas fixas são normalmente negociáveis e variam dependendo do seu processador de pagamento. Algumas taxas comuns incluem:

Taxa anual: Taxa anual pela utilização do serviço do processador de pagamentos

Taxa mensal: taxa mensal para usar o serviço do processador de pagamento

Taxas de lote: Cobranças pelo envio de seus lotes diários ao banco 

Taxa de acesso à rede: A bandeira do cartão de crédito cobra uma taxa para acessar sua rede

Taxa PCI: Algumas empresas processadoras de pagamentos cobram uma taxa para garantir que seus comerciantes estejam em conformidade com o PCI (Padrão de segurança de dados da indústria de cartões de pagamento)

Taxa de extrato: Uma cobrança pela preparação do seu extrato de cobrança

Taxa terminal: O custo do seu terminal de pagamento

Taxas de gateway de pagamento: O que quer que sua empresa de gateway de pagamento cobre por seus serviços.

Taxas situacionais:

Como você deve ter percebido, as taxas situacionais só são cobradas quando surge uma situação específica. Aqui estão alguns comuns a serem observados:

Taxa de solicitação de recuperação: a taxa quando seu cliente solicita um reembolso.

Taxas de estorno: uma taxa quando os clientes alegam fraude ou solicitam um reembolso.

Taxa internacional: Uma taxa quando os clientes usam um cartão de crédito internacional.

Taxa mínima mensal: cobrado quando você não atinge o total mínimo de transações do ano. 

Taxa de fundos não suficientes (NSF): cobrado quando você não tem fundos para pagar as taxas do processador de pagamentos.

Taxa criada: O custo de abertura de uma conta em um processador de pagamentos.

O que mais afeta as taxas?

Lembre-se de que outros fatores também podem afetar suas taxas de processamento de pagamentos. 

Tipo de cartão: algumas marcas de cartão de crédito terão uma taxa de processamento mais alta do que outras. Por exemplo, American Express tem uma taxa de processamento mais elevada do que Visa ou Mastercard. Da mesma forma, os cartões de débito tendem a ter uma taxa de processamento mais baixa do que os cartões de crédito. 

Forma de pagamento: A forma como o seu cliente paga também tem impacto no custo de processamento do pagamento. Regra geral, quanto menos seguro for o método de pagamento, maior será o custo. Por exemplo, transações sem cartão presente, como inserir manualmente o número do cartão de crédito do cliente, têm um custo mais alto porque são menos seguras. Por outro lado, os pagamentos móveis tendem a ser bastante seguros, por isso têm uma taxa mais baixa.

Tipo de Negócio: As empresas maiores tendem a ter taxas mais baixas porque têm um volume maior de transações e, portanto, são mais propensas a negociar por um preço melhor. As pequenas empresas não têm o mesmo poder para negociar taxas mais baixas, uma vez que realizam poucas transações.

Modelos de preços

Preço de intercâmbio mais / Custo mais

Este é o modelo de preços mais popular por um motivo. É compreensível, direto e razoável. 

Este modelo de preços consiste em uma pequena porcentagem de suas transações, uma taxa fixa por transação, a taxa da marca do seu cartão, mais a taxa de intercâmbio.

Sua taxa de processador de pagamento, geralmente uma porcentagem de suas transações mais uma taxa fixa, e sua taxa de intercâmbio. A única desvantagem é que a sua transparência pode por vezes ser esmagadora para alguns comerciantes, uma vez que cada taxa é detalhada.

Preço fixo

Este modelo de preços oferece uma taxa fixa baseada em porcentagem por valor em dólares de cada transação, normalmente com uma taxa fixa adicional por transação. Esse modelo é simples, previsível e seus extratos mensais são de fácil compreensão.

A desvantagem? É fácil acabar pagando demais. Embora as taxas de intercâmbio variem, sua taxa fixa é inabalável, então você não terá a oportunidade de economizar custos, como faria com o Interchange-Plus.

Preços diferenciados

Este modelo de preços é mais benéfico para empresas maiores que sabem como seus clientes pagam. O preço escalonado normalmente segmenta suas transações em três categorias – qualificadas, intermediárias e não qualificadas (embora isso possa variar de acordo com o processador de pagamento). Cada transação é categorizada com base nos critérios do seu processador de pagamento – por exemplo, diferentes cartões de crédito ou transações com cartão não presente. As transações qualificadas terão uma taxa mais baixa, enquanto as transações não qualificadas terão uma taxa mais alta. 

As desvantagens deste modelo são que os verdadeiros custos ficam ocultos. A taxa pré-atribuída para cada nível esconde o verdadeiro custo da sua transação, então você pode facilmente acabar pagando mais do que o necessário.

Terminais de pagamento integrados vs. não integrados 

Outra coisa a considerar ao procurar o processador de pagamento certo é se você deseja que um processador de pagamento se integre ao seu PDV

Um processador de pagamentos integrado se conectará ao seu PDV para manter seus pagamentos simplificados em uma única plataforma. Isso significa que sempre que você estiver pronto para aceitar um pagamento, as informações serão enviadas automaticamente para o seu processador de pagamentos. Da mesma forma, uma vez efetuado o pagamento, ele será enviado automaticamente para o seu PDV.

Um terminal de pagamento não integrado exige que você e sua equipe insiram manualmente o pagamento em seu terminal de pagamento e, da mesma forma, concluam manualmente a transação em seu PDV após o pagamento ter sido processado. Processadores de pagamento não integrados são mais propensos a erros humanos – pois você deve certificar-se de inserir sempre o valor correto no terminal de pagamento e no PDV, caso contrário, seus números não somarão no final do dia. Cada vez mais empresas optam pela conveniência, eficiência e eficácia de soluções de pagamento integradas.

Então, qual é o processador de pagamento certo para você?

Quando se trata de encontrar o processador de pagamentos certo para sua empresa, é importante saber o que sua empresa precisa e comparar preços para ver quem pode oferecer a melhor taxa. Nossa principal escolha para pequenos varejistas é o FortisPay. O FortisPay oferece segurança aprimorada, suporte 24 horas por dia e garante preços competitivos para que você saiba que está obtendo as melhores tarifas. Na verdade, amamos tanto o FortisPay que decidimos fazer parceria com eles. FortisPay integra-se perfeitamente ao Oliver POS para que você possa agilizar seu on-line e pagamentos na loja no seu POS, e nossos clientes ganham um desconto de 100 USD no terminal de pagamento Lane 3000 do FortisPay. 

Se você estiver nos EUA, verifique o FortisPay para seu provedor de pagamento:


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