Les frais de traitement des paiements peuvent être une préoccupation majeure pour les petites entreprises. Mais si vous savez quoi chercher, accepter les paiements par carte rapporte souvent plus que ce qu’il en coûte.
Commençons simplement. Qu’est-ce qu’un processeur de paiement exactement ? Et quelle est la différence entre un processeur de paiement et une passerelle de paiement ?
Un processeur de paiement, ou fournisseur de paiement, authentifie les transactions de la banque émettrice (la banque de votre client) en vérifiant la disponibilité des fonds ou l'approbation de la société émettrice de la carte de crédit.
Lorsque votre client fait un paiement en ligne, la passerelle de paiement crypte les informations de paiement de votre client pour les sécuriser. Les informations sont ensuite transmises à votre processeur de paiement.
S'il s'agit d'un paiement en magasin, les informations de paiement sont directement transmises à votre processeur de paiement sans arrêt supplémentaire au niveau de la passerelle de paiement.
Le processeur de paiement envoie les informations à la banque émettrice de la carte client pour vérifier l'authenticité des détails de paiement et déterminer si le client dispose des fonds nécessaires pour payer.
La banque émettrice répond ensuite à la demande, soit en confirmant que le paiement peut être effectué, soit en rejetant la demande de paiement.
S'il est confirmé, le processeur de paiement envoie les informations à votre compte bancaire marchand. La banque émettrice transfère les fonds sur votre compte marchand.
Chacune de ces étapes entraîne un petit coût, d'où proviennent les frais de traitement et pourquoi les processeurs de paiement prélèvent un pourcentage de vos transactions.
Les frais de traitement sont calculés par transaction – pendant que le paiement est en cours de traitement – il est donc difficile de dire exactement combien seront vos frais de traitement et ce que votre processeur vous facturera exactement.
Frais d'interchange: Chaque société émettrice de cartes de crédit facture aux commerçants des frais d'interchange basés sur un pourcentage chaque fois qu'un client utilise sa carte. Ces frais sont reversés à la banque de la carte de crédit et sont destinés à couvrir les frais d'authentification du paiement.
Ces frais sont basés sur un numéro et sont facturés par les sociétés émettrices de cartes de crédit pour couvrir les frais de vérification du paiement. Le tarif dépend du type de carte utilisée, du montant payé, du type d'entreprise et du mode de transaction (par exemple, en ligne ou en personne). La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit, comme Visa et MasterCard, faites publier leurs frais d'interchange afin que vous connaissiez les frais à l'avance.
Frais de marque de carte: Également appelés frais d'association de cartes, ces frais basés sur un pourcentage vont directement à la société émettrice de la carte. Ils sont généralement inférieurs aux frais d’interchange.
Frais de traitement des paiements: Appliqué sous forme de frais en pourcentage ou forfaitaires, cela couvre l’acheminement des fonds de la banque du titulaire de la carte vers le réseau de la marque et la banque d’affaires.
En plus de ces frais de traitement, vous pouvez également avoir d'autres frais, notamment, mais sans s'y limiter :
Tarifs forfaitaires : Les frais forfaitaires sont généralement négociables et varient en fonction de votre processeur de paiement. Certains frais courants comprennent :
Cotisation annuelle: Frais annuels pour l'utilisation du service du processeur de paiement
Redevance mensuelle: frais mensuels pour l'utilisation du service du processeur de paiement
Frais de lots: Frais d'envoi de vos lots quotidiens à la banque
Frais d'accès au réseau: La marque de carte de crédit facture des frais pour accéder à son réseau
Frais PCI : Certaines sociétés de traitement des paiements facturent des frais pour garantir que leurs commerçants se conforment à la norme PCI (Norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement)
Frais de relevé: Des frais pour l'établissement de votre relevé de facturation
Frais de terminal : Le coût de votre terminal de paiement
Frais de passerelle de paiement: Quels que soient les frais facturés par votre entreprise de passerelle de paiement pour ses services.
Comme vous l’avez peut-être compris, les frais situationnels ne sont facturés que lorsqu’une situation spécifique se présente. En voici quelques-uns courants à surveiller :
Frais de demande de récupération: Les frais lorsque votre client demande un remboursement.
Frais de rétrofacturation: Frais prélevés lorsque les clients se plaignent d'une fraude ou demandent un remboursement.
Redevance internationale: Frais prélevés lorsque les clients utilisent une carte de crédit internationale.
Redevance mensuelle minimale: Facturé lorsque vous n'atteignez pas le montant minimum de transactions pour l'année.
Frais pour fonds non suffisants (NSF): Facturé lorsque vous n'avez pas les fonds nécessaires pour payer les frais de votre processeur de paiement.
Frais d'installation : Les frais d'ouverture d'un compte auprès d'une société de traitement des paiements.
N'oubliez pas que d'autres facteurs peuvent également avoir une incidence sur les frais de traitement des paiements.
Type de carte: Certaines marques de cartes de crédit ont des frais de traitement plus élevés que d'autres. Par exemple, les frais de traitement d'American Express sont plus élevés que ceux de Visa ou de Mastercard. De même, les cartes de débit ont tendance à avoir des frais de traitement moins élevés que les cartes de crédit.
Mode de paiement: Le mode de paiement de votre client a également un impact sur le coût du traitement des paiements. En règle générale, moins la méthode de paiement est sécurisée, plus le coût est élevé. Par exemple, les transactions sans présentation de carte, telles que la saisie manuelle du numéro de carte de crédit du client, ont un coût plus élevé parce qu'elles sont moins sûres. En revanche, les paiements par téléphone portable sont généralement très sûrs et leur coût est donc moins élevé.
Type d'entreprise: Les grandes entreprises ont tendance à pratiquer des tarifs plus bas parce qu'elles réalisent un plus grand nombre de transactions et sont donc plus à même de négocier un meilleur prix. Les petites entreprises n'ont pas le même pouvoir de négociation puisqu'elles effectuent peu de transactions.
Il s'agit du modèle de tarification le plus populaire, et ce pour une bonne raison. Il est compréhensible, simple et raisonnable.
Ce modèle de tarification se compose d'un petit pourcentage de vos transactions, d'une commission forfaitaire par transaction, de la commission de votre marque de carte et de votre commission d'interchange.
Les frais de votre processeur de paiement, qui correspondent généralement à un pourcentage de vos transactions plus un montant forfaitaire, et vos frais d'interchange. Le seul inconvénient est que sa transparence peut parfois être accablante pour certains commerçants, car tous les frais sont expliqués en détail.
Ce modèle de tarification propose une redevance fixe basée sur un pourcentage de la valeur en dollars de chaque transaction, généralement assortie d'une redevance forfaitaire supplémentaire par transaction. Ce modèle est simple, prévisible et les relevés mensuels sont faciles à comprendre.
L'inconvénient ? Il est facile de payer trop cher. Alors que les frais d'interchange varient, votre taux fixe est inébranlable. Vous n'avez donc pas la possibilité de faire des économies, comme c'est le cas avec l'interchange-plus.
Ce modèle de tarification est particulièrement avantageux pour les grandes entreprises qui savent comment paient leurs clients. La tarification échelonnée segmente généralement vos transactions en trois catégories : qualifiées, moyennement qualifiées et non qualifiées (bien que cela puisse différer selon le processeur de paiement). Chaque transaction est classée en fonction des critères de votre processeur de paiement – par exemple, différentes cartes de crédit ou transactions sans carte. Les transactions qualifiées auront un taux inférieur, tandis que les transactions non qualifiées auront un taux plus élevé.
Les inconvénients de ce modèle sont que les coûts réels sont cachés. Le taux préétabli pour chaque niveau masque le coût réel de votre transaction, de sorte que vous pouvez très facilement finir par payer plus que nécessaire.
Une autre chose à considérer lors de la recherche du bon processeur de paiement est de savoir si vous souhaitez qu'un processeur de paiement s'intègre à votre point de vente.
Un processeur de paiement intégré se connectera à votre point de vente pour que vos paiements soient rationalisés sur une seule plateforme. Cela signifie que lorsque vous êtes prêt à accepter un paiement, l'information est automatiquement transmise à votre processeur de paiement. De même, une fois que le paiement a été effectué, il est automatiquement transmis à votre point de vente.
Un terminal de paiement non intégré nécessite que vous et votre personnel saisissiez manuellement le paiement dans votre terminal de paiement et que vous complétiez également manuellement la transaction dans votre point de vente une fois le paiement traité. Les processeurs de paiement non intégrés sont plus sujets aux erreurs humaines, car vous devez vous assurer de saisir le bon montant dans le terminal de paiement et le point de vente à chaque fois, sinon vos chiffres ne s'additionneront pas à la fin de la journée. De plus en plus d'entreprises optent pour la commodité, l'efficience et l'efficacité des solutions de paiement intégrées.
Lors de la sélection du processeur de paiement idéal pour votre entreprise, il est essentiel de comprendre vos besoins spécifiques et de comparer les tarifs. Notre principale recommandation est Olivier Payer. Oliver Pay offre une sécurité renforcée, une assistance 24h/24 et 7j/7 et des prix compétitifs adaptés à différents types d'entreprises et pays, vous garantissant ainsi les meilleurs tarifs disponibles.
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