Un guide sur le traitement des paiements pour les détaillants

9 mai 2024

Bien entendu, l’inconvénient est que le traitement des paiements vous coûtera cher. Certaines petites entreprises choisissent de ne pas accepter les cartes pour cette raison. Cependant, vos bénéfices provenant des paiements par carte compenseront sûrement vos coûts de traitement des paiements tant que vous savez quoi rechercher.

Commençons simplement. Qu’est-ce qu’un processeur de paiement exactement ? Et quelle est la différence entre un processeur de paiement et une passerelle de paiement ?

UN processeur de paiement ou le fournisseur de paiement authentifie les transactions de la banque émettrice (la banque de votre client) en vérifiant la disponibilité des fonds ou en vérifiant l'approbation de la société émettrice de la carte de crédit.

UN passerelle de paiement fait référence à la connexion sécurisée entre le panier de votre site Web et le processeur de paiement. Vous n’avez besoin d’une passerelle de paiement que si vous disposez d’un site Web de commerce électronique.

Alors, comment ça marche ?

Lorsque votre client fait un paiement en ligne, la passerelle de paiement crypte les informations de paiement de votre client pour les sécuriser. Les informations sont ensuite transmises à votre processeur de paiement.

S'il s'agit d'un paiement en magasin, les informations de paiement sont directement transmises à votre processeur de paiement sans arrêt supplémentaire au niveau de la passerelle de paiement.

Le processeur de paiement envoie les informations à la banque émettrice de la carte client pour vérifier l'authenticité des détails de paiement et déterminer si le client dispose des fonds nécessaires pour payer.

La banque émettrice répond ensuite à la demande, soit en confirmant que le paiement peut être effectué, soit en rejetant la demande de paiement. 

S'il est confirmé, le processeur de paiement envoie les informations à votre compte bancaire marchand. La banque émettrice transfère les fonds sur votre compte marchand. 

Chacune de ces étapes entraîne un petit coût, d'où proviennent les frais de traitement et pourquoi les processeurs de paiement prélèvent un pourcentage de vos transactions.

Frais de traitement

Les frais de traitement sont calculés par transaction – pendant que le paiement est en cours de traitement – il est donc difficile de dire exactement combien seront vos frais de traitement et ce que votre processeur vous facturera exactement. 

Il existe trois types différents de frais de traitement :

Frais d'interchange: Chaque société émettrice de cartes de crédit facture aux commerçants des frais d'interchange basés sur un pourcentage chaque fois qu'un client utilise sa carte. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit, comme Visa et MasterCard, faites publier leurs frais d'interchange afin que vous connaissiez les frais à l'avance. Ces frais sont reversés à la banque de la carte de crédit et sont destinés à couvrir les frais d'authentification du paiement. Plusieurs facteurs peuvent influencer le taux d'interchange, comme la carte utilisée, le montant du paiement, le type d'entreprise et si la transaction est traitée en personne ou par « carte non présente » (CNP) comme les paiements effectués en ligne, par téléphone. , via les factures, etc. 

Frais de marque de carte: Également appelés « frais d'association de cartes », ces frais sont des frais basés sur un pourcentage pour chaque transaction et vont directement à la société émettrice de la carte. Ces taux ne sont généralement pas publiés, il est donc difficile de dire combien vous paierez, mais ils ont tendance à être inférieurs à vos frais d'interchange.

Frais de traitement des paiements: De nombreux processeurs de paiement appliquent des frais basés sur un pourcentage ou forfaitaires pour leur service. Il couvre les frais liés au travail d'acheminement des fonds de la banque du titulaire de la carte vers le réseau de la marque et vers la banque d'affaires. 

En plus de ces frais de traitement, vous pouvez également avoir d'autres frais, notamment, mais sans s'y limiter :

Tarifs forfaitaires : 

Les frais forfaitaires sont généralement négociables et varient en fonction de votre processeur de paiement. Certains frais courants comprennent :

Cotisation annuelle: Frais annuels pour l'utilisation du service du processeur de paiement

Redevance mensuelle: frais mensuels pour l'utilisation du service du processeur de paiement

Frais de lots: Frais d'envoi de vos lots quotidiens à la banque 

Frais d'accès au réseau: La marque de carte de crédit facture des frais pour accéder à son réseau

Frais PCI : Certaines sociétés de traitement des paiements facturent des frais pour garantir que leurs commerçants se conforment à la norme PCI (Norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement)

Frais de relevé: Des frais pour l'établissement de votre relevé de facturation

Frais de terminal : Le coût de votre terminal de paiement

Frais de passerelle de paiement: Quels que soient les frais facturés par votre entreprise de passerelle de paiement pour ses services.

Frais situationnels :

Comme vous l’avez peut-être compris, les frais situationnels ne sont facturés que lorsqu’une situation spécifique se présente. En voici quelques-uns courants à surveiller :

Frais de demande de récupération: Les frais lorsque votre client demande un remboursement.

Frais de rétrofacturation: Frais prélevés lorsque les clients se plaignent d'une fraude ou demandent un remboursement.

Redevance internationale: Frais prélevés lorsque les clients utilisent une carte de crédit internationale.

Redevance mensuelle minimale: Facturé lorsque vous n'atteignez pas le montant minimum de transactions pour l'année. 

Frais pour fonds non suffisants (NSF): Facturé lorsque vous n'avez pas les fonds nécessaires pour payer les frais de votre processeur de paiement.

Frais d'installation : Les frais d'ouverture d'un compte auprès d'une société de traitement des paiements.

Quels sont les autres éléments qui influencent les redevances ?

N'oubliez pas que d'autres facteurs peuvent également avoir une incidence sur les frais de traitement des paiements. 

Type de carte: Certaines marques de cartes de crédit ont des frais de traitement plus élevés que d'autres. Par exemple, les frais de traitement d'American Express sont plus élevés que ceux de Visa ou de Mastercard. De même, les cartes de débit ont tendance à avoir des frais de traitement moins élevés que les cartes de crédit. 

Mode de paiement: Le mode de paiement de votre client a également un impact sur le coût du traitement des paiements. En règle générale, moins la méthode de paiement est sécurisée, plus le coût est élevé. Par exemple, les transactions sans présentation de carte, telles que la saisie manuelle du numéro de carte de crédit du client, ont un coût plus élevé parce qu'elles sont moins sûres. En revanche, les paiements par téléphone portable sont généralement très sûrs et leur coût est donc moins élevé.

Type d'entreprise: Les grandes entreprises ont tendance à pratiquer des tarifs plus bas parce qu'elles réalisent un plus grand nombre de transactions et sont donc plus à même de négocier un meilleur prix. Les petites entreprises n'ont pas le même pouvoir de négociation puisqu'elles effectuent peu de transactions.

Modèles de tarification

Prix d'échange majoré / Prix de revient majoré

Il s'agit du modèle de tarification le plus populaire, et ce pour une bonne raison. Il est compréhensible, simple et raisonnable. 

Ce modèle de tarification se compose d'un petit pourcentage de vos transactions, d'une commission forfaitaire par transaction, de la commission de votre marque de carte et de votre commission d'interchange.

Les frais de votre processeur de paiement, qui correspondent généralement à un pourcentage de vos transactions plus un montant forfaitaire, et vos frais d'interchange. Le seul inconvénient est que sa transparence peut parfois être accablante pour certains commerçants, car tous les frais sont expliqués en détail.

Tarification forfaitaire

Ce modèle de tarification propose une redevance fixe basée sur un pourcentage de la valeur en dollars de chaque transaction, généralement assortie d'une redevance forfaitaire supplémentaire par transaction. Ce modèle est simple, prévisible et les relevés mensuels sont faciles à comprendre.

L'inconvénient ? Il est facile de payer trop cher. Alors que les frais d'interchange varient, votre taux fixe est inébranlable. Vous n'avez donc pas la possibilité de faire des économies, comme c'est le cas avec l'interchange-plus.

Tarification échelonnée

Ce modèle de tarification est particulièrement avantageux pour les grandes entreprises qui savent comment paient leurs clients. La tarification échelonnée segmente généralement vos transactions en trois catégories : qualifiées, moyennement qualifiées et non qualifiées (bien que cela puisse différer selon le processeur de paiement). Chaque transaction est classée en fonction des critères de votre processeur de paiement – par exemple, différentes cartes de crédit ou transactions sans carte. Les transactions qualifiées auront un taux inférieur, tandis que les transactions non qualifiées auront un taux plus élevé. 

Les inconvénients de ce modèle sont que les coûts réels sont cachés. Le taux préétabli pour chaque niveau masque le coût réel de votre transaction, de sorte que vous pouvez très facilement finir par payer plus que nécessaire.

Terminaux de paiement intégrés et non intégrés 

Un autre élément à prendre en compte lors de la recherche du bon processeur de paiement est la question de savoir si le processeur de paiement doit s'intégrer à votre POS

Un processeur de paiement intégré se connectera à votre point de vente pour que vos paiements soient rationalisés sur une seule plateforme. Cela signifie que lorsque vous êtes prêt à accepter un paiement, l'information est automatiquement transmise à votre processeur de paiement. De même, une fois que le paiement a été effectué, il est automatiquement transmis à votre point de vente.

Un terminal de paiement non intégré nécessite que vous et votre personnel saisissiez manuellement le paiement dans votre terminal de paiement et que vous complétiez également manuellement la transaction dans votre point de vente une fois le paiement traité. Les processeurs de paiement non intégrés sont plus sujets aux erreurs humaines, car vous devez vous assurer de saisir le bon montant dans le terminal de paiement et le point de vente à chaque fois, sinon vos chiffres ne s'additionneront pas à la fin de la journée. De plus en plus d'entreprises optent pour la commodité, l'efficience et l'efficacité des solutions de paiement intégrées.

Quel est donc le bon processeur de paiement pour vous ?

Lorsqu'il s'agit de trouver le bon processeur de paiement pour votre entreprise, il est important de savoir ce dont votre entreprise a besoin et de comparer les prix pour voir qui peut vous offrir le meilleur tarif. Notre premier choix pour les petits détaillants est FortisPay. FortisPay offre une sécurité accrue, une assistance 24 heures sur 24 et garantit des prix compétitifs, ce qui vous permet d'être sûr d'obtenir les meilleurs tarifs. En fait, nous aimons tellement FortisPay que nous avons décidé de nous associer avec eux. FortisPay s'intègre parfaitement à Oliver POS afin que vous puissiez rationaliser vos activités. en ligne et paiements en magasin dans votre point de vente, et nos clients bénéficient d'une réduction de 100 USD sur le terminal de paiement Lane 3000 de FortisPay. 

Si vous êtes situé aux États-Unis, consultez FortisPay pour votre fournisseur de paiement :


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